הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון, אייל בן-שלוש, פרסם אתמול חוזר מתוקן בנוגע למעבר עמיתים בין קרנות הפנסיה החדשות.

אפשרות המעבר מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת תגביר את התחרות בשוק הפנסיה, תעביר את הכוח לידי המבוטחים שעד כה לא יכלו לעבור עם כספי החיסכון שלהם לקרן פנסיה אחרת, תשפר את מצבם של החוסכים בקרנות ותחייב את קרנות הפנסיה לשפר את המוצר הפנסיוני, להתמקצע בניהול ההשקעות והסיכונים וברמת השירות שהיא מעניקה למבוטחים בה.

החוזר המתוקן כולל מספר תיקונים ביחס להוראות המעבר בין קרנות פנסיה: התאמת ההוראות להצגת זכויות הפנסיה בקרנות החדשות על פי יתרה כספית צבורה במקום מנות פנסיה, הסדרת מעבר כספים בין קרנות פנסיה כלליות (שאינן זכאיות לאג"ח מיועדות) והגברת הגילוי והשקיפות בכל הנוגע להטבות בכסף או בשווה כסף לאדם או גוף כלשהו כתוצאה מהמעבר בין קרן אחת לשנייה. 

יש לציין, כי מעבר מבוטחים בין קרנות פנסיה מלווה על פי רוב בהמלצות של ארגוני עובדים או ארגוני מעבידים או בהחלטה של המעביד ולפיכך חשוב שהמבוטח ידע כי החלטות של צד שלישי לגבי החיסכון הפנסיוני שלו אינן מוסטות ע"י תגמול כזה או אחר שמקבל הצד השלישי.
 
הממונה על שוק ההון, אייל בן-שלוש, ציין כי הגברת הגילוי למבוטח קודם להעברתו לקרן פנסיה אחרת הנה תנאי הכרחי לקבלת החלטה נבונה מצד המבוטח לרבות בנוגע לאיסור על מתן הטבות לצד שלישי הנהנה מהעברתו של המבוטח לקרן אחרת וזאת נוכח התופעות של גופים בעלי השפעה המבקשים להעביר מבוטחים מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת במטרה להשיג רווח לעצמם.

עוד ציין בן-שלוש, כי מעבר מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת חשוב שיעשה לאחר בחינה מעמיקה של הנושא ותוך ידיעת כל האינפורמציה הרלוונטית לרבות חוסנה הפיננסי והאקטוארי של הקרן, איכות השירותים שהיא נותנת למבוטחים בה וגובה דמי הניהול שהיא גובה מהם.

החוזר מפורסם באתר האינטרנט של משרד האוצר: www.mof.gov.il/hon/2001/pension/phozrim.asp#200414

לנוחיותכם רצ"ב: מסמך של שאלות ותשובות בנושא.
 
מחליפים קרן פנסיה- שאלות ותשובות

מעבר בין קרנות הפנסיה, אפשרות שניתנת היום לכל המבוטחים שחוסכים בקרנות הפנסיה החדשות, איך עושים את זה ולמה כדאי להחליף קרן פנסיה?
לאחרונה מוביל אגף שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר, מהלך על פיו, מבוטחי קרנות הפנסיה החוסכים כספים בקרנות החדשות, יוכלו לעבור בין קרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת מבלי לפגוע בזכויות הפנסיה שנצברו לזכותם.
לפיכך, מבוטחים שיירצו לשנות את קרן הפנסיה, יוכלו להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שצברו בקרנות החדשות שהוקמו בשנת 1995 לקרנות מתחרות.
עד ההסדרה של עניין זה, מבוטח שרצה מסיבה כזאת או אחרת להחליף את קרן הפנסיה שבה היה מבוטח, היה למעשה, צריך להתחיל את הביטוח הפנסיוני שלו מחדש וללא אפשרות להעביר את החיסכון הפנסיוני שצבר בקרן הקודמת לקרן החדשה.
עתה, עם יישום הוראות הממונה על אגף שוק ההון באוצר, מועברים כספי המבוטח החוסך לקרן החדשה מבלי לפגוע ברצף הביטוחי.  

הסיבות למעבר מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת?
הסיבות העיקריות לרצון לעבור מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת היא החלפת מקום עבודה ואי שביעות רצון מניהול קרן הפנסיה שבה מתקיים הביטוח (החסכון הפנסיוני).

אי שביעות רצון, על מה?
בקרנות הפנסיה החדשות, גובה הפנסיה שמקבל המבוטח תלוי ברמת הניהול, הן בתחום ניהול ההשקעות והן בתחום ניהול הסיכונים הביטוחיים. איכות הניהול באה לידי ביטוי במצבה האקטוארי של הקרן, שמשפיע על גובה הפנסיה של כל מבוטח ומבוטח. 
סיבה נוספת לרצון להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת נובעת מהחלפת מקום עבודה. ישנם מקומות רבים בהם למעביד ישנו הסכם עם קרן פנסיה מסוימת ולכן החלפת מקום עבודה עשויה לגרור ביטוח בקרן פנסיה אחרת בגלל רצון המעסיק, בגלל הטבות במקום העבודה החדש ועוד. 
   
האם המעבר מקרן אחת לאחרת כרוך בתשלום?
המעבר לקרן חדשה אינו כרוך בתשלום כלשהו ונבנה כך שהמבוטח אדיש מבחינת עלויות המעבר, כל זאת בכדי למנוע מצב בו מבוטחים ימנעו לעבור מקרן לקרן בגלל שיקולי עלות המעבר עצמו.

מה עלי לעשות בכדי לעבור לקרן פנסיה אחרת?
מבוטח המבקש לעבור מקרן פנסיה אחת לקרן אחרת יפנה לקרן הפנסיה החדשה אליה הוא מעוניין לעבור ויחתום על כתב התחייבות בלתי חוזרת שתתן לו הקרן החדשה. הקרן החדשה אמורה אף היא לחתום על כך שהיא מתחייבת לבטח את המבוטח העובר. את הטפסים הללו אמורה קרן הפנסיה החדשה (אליה מצטרף המבוטח) לשלוח  לקרן הקודמת. 

למה הכוונה כתב התחייבות בלתי חוזרת?
הכוונה היא שהחלטת המבוטח לעבור לקרן פנסיה אחרת מרגע קבלתה יחד עם הודעת הקרן החדשה לפיה היא מקבלת את המבוטח אליה, היא סופית ומחייבת.
הסיבה לכתב ההתחייבות הבלתי חוזרת היא מניעת מצב של חוסר וודאות מצד המבוטח לגבי קרן הפנסיה האחראית על ביטוחו.

האם כתוצאה מהמעבר לקרן חדשה אחרת עשויים מעבידי או ועד העובדים שלי לקבל הטבות כלשהן?
על פי ההוראות לא ניתן לתת הטבה כלשהי למעבידך או לועד העובדים שלך והקרן אליה אתה מבקש לעבור מתחייבת לכך בכתב בנספח הצמוד לכתב ההתחייבות שלך.

מה יקרה לאחר הצטרפותי לקרן החדשה וקודם להעברת הכסף בין הקרנות?
מן הרגע בו נחתם כתב ההתחייבות על ידך ועל ידי הקרן אליה אתה מבקש לעבור אתה הופך למבוטח שלה לכל דבר וענין, גם אם הכסף מהקרן הקודמת טרם הועבר הלכה למעשה לקרן החדשה.
לפיכך, אתה מוגן לאורך כל התהליך ואין סכנה של "נפילה בין הכסאות" והישארות ללא ביטוח.

מתי צריכה הקרן הקודמת להעביר בפועל את כספיי לקרן החדשה?
בהתאם להוראות, העברת הכספים בפועל צריכה להתבצע עד חודש יוני לאחר בקשת המעבר.

איך ניתן לדעת מה הסכום המועבר מהקרן הקודמת?
בהתאם לכללים החדשים של קרנות הפנסיה החדשות הסכום המועבר שווה ליתרה הצבורה שלך  בקרן הקודמת.
לפיכך, הקרן אליה יועברו הכספים תזקוף לזכותך את מלוא הסכום שהועבר.
בנוסף, הקרנות (החדשה והקודמת) מחויבות לשלוח לך הודעה בדבר הסכום שהועבר והסכום שהתקבל, ומוצע לבצע מעקב אחר הודעות אלה ולהשוות ביניהן.    

בקרן הקודמת יש לי וותק של חמש שנים, האם בקרן החדשה יהיה לי רצף ביטוחי או שתקופת הביטוח תספר מחדש?
לא. הקרן החדשה תתחשב במספר שנות הביטוח בקרן הקודמת והעמית לא יידרש לצבור תקופת ביטוח מחדש, כך שאם צבר ותק של 5 שנים ומעלה בקרן הקודמת, יהיה מבוטח מהיום הראשון.
חשוב לדעת כי הביטוח בקרן פנסיה חדשה הוא מהיום הראשון, למעט מקרי מוות או נכות שנגרמו כתוצאה ממחלה שהייתה לעמית לפני הצטרפותו לקרן, במקרים אלו יש צורך בתקופת ביטוח של 5 שנים.

באיזה תדירות יתאפשר המעבר מקרן לקרן?
במקרה של החלפת מקום עבודה, אין מגבלה של זמן, ניתן להחליף את קרן הפנסיה בכל פעם שמחליפים מקום עבודה.
במקרה של מעבר קבוצת מבוטחים נדרש פרק זמן של שלוש שנים מהיום בו הצטרפה הקבוצה לראשונה.
בכל מקרה אחר, ניתן להעביר את הכספים מקרן לקרן כל שנתיים. יחד עם זאת, מומלץ להחליף קרן פנסיה על בסיס בחינת איכות הניהול וביצועי הקרן לאורך זמן.

אני מבוטח בקרן פנסיה במסגרת הסכם קיבוצי, האם ייתכן שיעבירו אותי לקרן פנסיה אחרת מבלי שאדע?
לא!  ההוראות מחייבות הודעה והסכמה של כל מבוטח בכל הקשור למעבר מקרן לקרן. הדבר נכון גם לגבי עמיתים שהצטרפו לקרן הפנסיה במסגרת הסכם קיבוצי או כל הסכם אחר.

התחלתי לאחרונה לעבוד במקום עבודה חדש המשלם עבורי כספים לקרן פנסיה חדשה. לפני מספר שנים שילמתי כספים לקרן חדשה אחרת כאשר עבדתי במקום עבודה שנסגר, האם אוכל להעביר את הכספים שנצברו שם לקרן החדשה בה אני מבוטח?
כן. בקשתך להעברת כספים כוללת את כל הסכום שנצבר לזכותך בקרן ממנה אתה מבקש לעבור אך הקרן המעבירה מחויבת לפנות למעבידך הקודם ולבקש את הסכמתו להעברת הכספים. אם מעבידך הקודם לא יתנגד להעברת הכספים תוך 60 יום יועברו הכספים לקרן החדשה אליה הצטרפת. 

הכין דודי ליידנר, מנהל מחלקת הפנסיה, אגף שוק ההון, ביטוח וחסכון, משרד האוצר.