על פי מדיניות זו, בנק לא יורשה למכור ביטוח בעצמו, בסניפיו, אלא באמצעות סוכנות ביטוח, שבבעלותו. לצורך מכירת הביטוח הבנק יהיה רשאי להקים עמדה לא מאוישת בסניפיו, שתחובר לסוכנות הביטוח באמצעים טכנולוגים (כגון: מחשב, טלפונים, וידאוקונפרנס וכדומה) ותאפשר ללקוחות לבצע עסקה ישירות מול סוכן ביטוח שלא יהיה נוכח בסניף הבנק.

במשרד האוצר ובבנק ישראל מסבירים כי ההפרדה בין פקיד הבנק לעמדת הביטוח תיצור גם הפרדה בין העסקאות ותבהיר ללקוחות כי מדובר בעסקה נפרדת מעסקת ההלוואה לדיור, ותאפשר לבחון את הביטוח המוצע באופן עצמאי.
מכירת הביטוח תעשה על ידי סוכנים מורשים שקיבלו הכשרה מתאימה בתחום הביטוח ותספק את ההגנה והגילוי הנאות הנדרשים כלפי המבוטחים.

בנוסף, כדי להגביר את התחרותיות בתחום ביטוח החיים והמבנה אגב הלוואה לדיור בין הבנקים, לאחר תיקון חוק בנקאות (רישוי) לעניין זה, ובכפוף לאישור המפקח על הבנקים, יוכל בנק לשווק באמצעות סוכנות ביטוח זו, גם ביטוח בגין הלוואה לדיור שניתנה על ידי בנק אחר.

ראוי להדגיש כי ניתן לרכוש את הביטוחים הנדרשים על ידי הבנקים כבטוחה להלוואה לדיור  מחוץ לבנקים, וניתן לעבור לביטוח חיצוני כזה (שלא באמצעות הבנק) בכל עת שיבחר הלקוח.

רצ"ב החוזרים ומסמך הגדרת המדיניות בנושא.

מדיניות בנושא שיווק ביטוח חיים וביטוח מבנה אגב הלוואה לדיור על ידי תאגיד בנקאי

כללי
המטרה של הצהרת מדיניות זו היא לקבוע כללים להסדרת אופן שיווק פוליסות ביטוח חיים וביטוח מבנה אגב הלוואה לדיור (להלן – "ביטוח אגב הלוואה לדיור") על ידי תאגיד בנקאי. שיווק פוליסת הביטוח בסניפי התאגיד הבנקאי יעשה אך ורק על ידי סוכנות ביטוח מורשית, באמצעות עמדה אלקטרונית לא מאוישת, שתשמש אך ורק לעניין ביטוח אגב הלוואה לדיור.
החל מיום 1.10.05 תאגיד בנקאי יהיה רשאי לשווק ביטוח אגב הלוואה לדיור במתכונת זו בלבד.
מדיניות זו תעוגן בהוראות המפקח על הביטוח, לעניין סוכנות ביטוח, ובהוראות או בהיתרים, כפי שיידרש, מצד המפקח על הבנקים, לעניין תאגיד בנקאי, וזאת במקביל לתיקון חקיקה שיבוצע בחוק הבנקאות (רישוי).

עקרונות לשיווק פוליסות ביטוח אגב הלוואה לדיור
תאגיד בנקאי יהיה רשאי להקים בסניפיו עמדות שיווק לא מאוישות, לשם מכירת ביטוח אגב הלוואה לדיור, ללקוח שקיבל מאותו תאגיד בנקאי הלוואה לדיור. עמדות השיווק יופרדו בצורה ברורה משאר עיסוקיו של התאגיד הבנקאי, ויופעלו רק באמצעים טכנולוגים.
שיווק הביטוח ייעשה על ידי סוכנות ביטוח, שפעילותה תופרד מפעילות התאגיד הבנקאי ותוגבל רק לתיווך בביטוח מבנה (לרבות נזקי מים) ולביטוח חיים, אגב הלוואה לדיור שניתנה על ידי התאגיד הבנקאי בלבד. עם תיקון חוק הבנקאות (רישוי) לעניין זה ובכפוף לאישור המפקח על הבנקים, ינתן היתר לתאגיד בנקאי להחזיק בסוכנות ביטוח, המשווקת גם ביטוח בגין הלוואה לדיור שניתנה על ידי תאגיד בנקאי אחר.
הסוכנות תהיה בבעלותו המלאה של התאגיד הבנקאי. בנסיבות מיוחדות המפקח על הבנקים ישקול להתיר בעלות משותפת של תאגידים.

אייל בן-שלוש יואב להמן
המפקח על הביטוח המפקח על הבנקים
 

ביטוח חיים וביטוח מבנה אגב הלוואה לדיור

כללי
בהמשך להצהרת המדיניות המשותפת של המפקח על הביטוח והמפקח על הבנקים מובאות להלן הוראות המסדירות את אופן מכירת ביטוח חיים וביטוח מבנה הנדרשים כבטוחה להלוואה לדיור (להלן – "ביטוח אגב הלוואה לדיור"), בסניפי הבנקים.

הוראות למכירת ביטוח אגב הלוואה בתאגיד בנקאי
1. תאגיד בנקאי רשאי להקים עמדות שיווק לשם מכירת ביטוח אגב הלוואה לדיור.
2. עמדות השיווק לא יהיו מאוישות, ויופרדו בצורה ברורה משאר העיסוקים בתאגיד הבנקאי.
3. התיווך יעשה באמצעות סוכני ביטוח, הפועלים בסוכנויות ביטוח נפרדות מהבנק.
 מובהר בזאת כי הסוכנות תהיה מחוץ לכתלי התאגיד הבנקאי, וכי עובדיו לא יוכלו לשמש כעובדי הסוכנות או לפעול מטעמה.
4. הסוכנות תקבל רישיון סוכן תאגיד שיוגבל לתיווך בביטוח מבנה אגב הלוואה לדיור (בתוספת נזקי מים בלבד) ולתיווך בביטוח חיים אגב הלוואה לדיור בלבד.
5. חברת הביטוח תשלם לסוכנות עמלת ביטוח בלבד. חברת הביטוח לא תיתן טובת הנאה אחרת, מכל סוג שהוא, במישרין או בעקיפין, לרבות בדרך של מתן שירותים לתאגיד הבנקאי.
6. לא יעשה שימוש במידע שבסוכנות לכל מטרה שאינה המטרה לשמה הוקמה הסוכנות. לעניין זה, "שימוש במידע" - לרבות הפניית לקוחות במישרין או בעקיפין לגורם אחר.
7. גביית הפרמיות תיעשה על ידי חברת הביטוח באופן ישיר או על ידי הסוכנות, וזאת בנפרד מהגבייה בגין  ההלוואה לדיור.
8. תנאי פוליסות ביטוח המבנה, יאפשרו למבוטח לבטל את הביטוח ללא קנס בכל עת.
9. לרשות הסוכנות תעמוד מערכת מחשוב נפרדת. הגישה לתכני מערכת המחשוב תהיה בלעדית לעובדי הסוכנות ו/או מי מטעמה תוך מידור לוגי בינה לבין מערכות המיחשוב של התאגיד הבנקאי. ככל שיש שימוש בתשתיות משותפות תחול הוראה מספר 357 - "ניהול טכנולוגיית המידע" בהוראות ניהול בנקאי תקין.
10. הדיווחים וההתכתבויות עם המבוטח יעשו על ידי חברת הביטוח באופן ישיר או באמצעות הסוכנות.

תחולה
הוראות חוזר זה יחולו על כל פוליסה חדשה לביטוח חיים ולביטוח מבנה אגב הלוואה ולא יחולו על תיק ה- Run Off של הלווים המבוטחים באמצעות הבנקים למשכנתאות.

תחילה
החל מיום 1.10.05 לא ישווק ביטוח חיים וביטוח מבנה אגב הלוואה לדיור בתאגיד בנקאי אלא על פי הוראות חוזר זה ורק אגב הלוואה לדיור שניתנה על ידי התאגיד הבנקאי.

  אייל בן-שלוש
  המפקח על הביטוח

לכבוד
התאגידים הבנקאיים

הנדון: שיווק ביטוח חיים וביטוח מבנה אגב הלוואה לדיור

כללי
1. רצ"ב הצהרת המדיניות המשותפת עם המפקח על הביטוח, מיום 17 בפברואר 2005, המתווה את עקרונות שיווק ביטוח חיים ומבנה כבטוחה להלוואה לדיור על ידי תאגיד בנקאי. מדיניות זו תעוגן בחקיקה – חוק הבנקאות (רישוי), ובהוראות ניהול בנקאי תקין – הוראה 451, נהלים למתן הלוואות לדיור.

עיקרי המדיניות
2. תאגיד בנקאי יהיה רשאי להקים בסניפיו עמדות שיווק, לשם מכירת ביטוח אגב הלוואה  
           לדיור;
3.      עמדות השיווק לא יהיו מאוישות, ויופרדו בצורה ברורה משאר העיסוקים בתאגיד הבנקאי;
4.    מכירת הפוליסות תיעשה באמצעות סוכני ביטוח מורשים, הפועלים בסוכנויות מורשות נפרדות מהתאגיד הבנקאי. למען הסר ספק, מובהר בזאת כי הסוכנות תהיה מחוץ לכתלי התאגיד הבנקאי, ועובדי התאגיד הבנקאי לא יוכלו לשמש כעובדי הסוכנות;
5. התאגיד הבנקאי יהיה רשאי להחזיק באמצעי שליטה בסוכנות הביטוח, ובלבד שתהיה לו בעלות מלאה על הסוכנות, ושעיסוקה הבלעדי של הסוכנות יוגבל לתיווך בביטוח מבנה (לרבות נזקי מים) וביטוח חיים, אגב הלוואה לדיור שניתנה על ידי התאגיד הבנקאי בלבד;
6. התאגיד הבנקאי לא יקבל מחברת הביטוח, במישרין או בעקיפין, לרבות בדרך של מתן שירותים, טובת הנאה מכל סוג שהוא, למעט עמלת ביטוח שתשולם לסוכנות הביטוח.
7. לרשות הסוכנות תעמוד מערכת מחשוב, שהגישה לתכניה תתאפשר רק לעובדי סוכנות הביטוח ו/או מי מטעמה, תוך מידור לוגי בינה לבין מערכות המחשוב של התאגיד הבנקאי;
8. לא יעשה שימוש במידע שבסוכנות לכל מטרה שאינה המטרה לשמה הוקמה הסוכנות. לעניין זה, "שימוש במידע" - לרבות הפניית לקוחות במישרין או בעקיפין לגורם אחר;
9.       הדיווחים וההתכתבויות עם המבוטח, לעניין הביטוח, יעשו על ידי הסוכנות או על ידי חברת
          הביטוח;
10. גביית הפרמיות תיעשה על ידי הסוכנות או על ידי חברת הביטוח, בנפרד מהגבייה בגין ההלוואה לדיור;
11.    תנאי הפוליסות יאפשרו למבוטח לבטל את הביטוח ללא קנס בכל עת.

הוראות מעבר
12.  תאגיד בנקאי, המעוניין לצורך ביצוע הפעילות האמורה, לקבל היתר שליטה בסוכנות ביטוח או לשנות היתר קיים, יפנה לפיקוח על הבנקים.

תחילה
13. החל מיום 1.10.05 תאגיד בנקאי לא ישווק ביטוח חיים או ביטוח מבנה, כבטוחה להלוואה לדיור, אלא על פי הוראות חוזר זה. יחד עם זאת, ביטוח שנקשר לפני מועד זה ניתן להמשיך או לחדש במתכונת הקודמת.
 
                                                                                                                                בכבוד רב, 
                                                                                                                               יואב להמן
 המפקח על הבנקים